家庭保險規劃

一、首先要有保險意識

我其實從2018年便開始計劃給家庭配備保險，但一直沒落地，歸根結底，是自己的保險意識並沒特別明顯。可能是周邊環境的原因，我和身邊的朋友一提到保險，他們更多的是幫我分享的以前不好的經曆，因此一直給我傳遞的是負面的影響。

這類影響是客觀存在的，由於時下很多的保險從業者，他們更多是從自身的利益考慮，只想怎樣讓顧客選購他推銷的保險，卻沒有真正從客戶的具體情況與需求考慮，給客戶最需要的、最適合的保險產品，從而導致很多人花了錢卻買了一堆沒什么用的保險，甚至之前經常聽到的“本來是去銀行存錢，卻被忽悠買了理財型的保險”。

因此，這裏說的保險意識，有兩方面：

1、大家要充分認識到保險的杠杆效應。保險就是用自己富餘的錢去確保自己看不見卻發生概率很高的困境。買得越快，就等於是把杠杆的支點越往移位;由於有發生的不確定性，因此買保險花的錢相比困境真正發生之後的花費並不多，這便是支點越往移位自己用的力就越低。同時，花的錢也應該是富餘的錢，如果將自己吃飯的錢都用來買保險了，這也等同於加重了必須撬動的重物，本來是想省力，卻變成了費勁。

2、保險要買，但也要買最適合自己當前情況的，不能一通亂買。不同的資產狀況、不同的年齡段、不同的身體狀況，對保險的需要肯定是不一樣的。這就需要我們具備去學保險知識、鑒別保險的觀念。

二、保險必須量身定制

買保險是要花錢的，因此，最重要的一點就是：花多少錢買保險才適宜，這就需要依據家庭收入情況來決定，原則上年保費支出不超年收入的10%。

同時，融合家人的年齡、身體狀況，選擇性的配備。如同前邊重疾文章談到的，假如當前經濟壓力比較大，重疾險就不一定非配不能，可能用基本醫療險+百萬醫療來醫療保做過渡的取代。像小孩的壽險，一般就沒必要去買。

其他一些細節性的注意點，可以參考之前的文章。

三、家庭保險規劃配置框架

1、我自己是按這個思路的：壽險→重大疾病保險→醫療保險→意外保險

大家從我上邊那個表可能見到，我將壽險也是擺在第一位的，由於壽險是應對的家庭責任，因此從家庭保險規劃的角度來講，優先能做的就是保證家庭責任。

表中為什么把百萬醫療放到第二位呢，根本原因是重疾的保費是最高的，從我夫妻倆都有社保醫療保險的前提下，我把百萬醫療上提了一位。

隨後，一年期消費型的醫療和意外保險，由於保費支出不大，因此應配盡配。

2、不知大家注意到沒有：表中，老公老婆位置在前，小朋友在後面。這也是家庭保險規劃的另一關鍵：先大人後小孩。

每一個父母都恨不得把最好的留給孩子，因此這個思路可能有些朋友一下不會認同，但明白另一道理便會想通了：父母永遠是孩子最好的保險!你只有將自己確保到最好，就是將最好的保險留給了小孩。

四、保險規劃不是一成不變的

規劃，是一種戰略，但都有一定的時效性。例如大至國家“十三五”“十四五”規劃，它時效性便是五年，在下一個五年的時候，規劃會隨著局勢的改變而作相應的調整。

那我們的家庭保險規劃也是一樣的，會隨著大家收入的提升、身體狀況的改變而作相應的調整。自然，我這主要講的是提升險種和保額，例如感覺壽險、重疾額度低了，收益增加後可以再買一份。