疾病纏身還能買保險嗎？帶病投保攻略與注意事項

生病後才想買保險，還來得及嗎？

在香港這個醫療費用高昂的國際都市，許多人在健康亮起紅燈後才驚覺保險的重要性。根據香港保險業監管局2022年統計，香港人均壽險保額達約98萬港元，但仍有近三成市民因健康問題而未能獲得理想保障。當疾病纏身時，投保確實會面臨更多挑戰，但這並不代表完全沒有機會。關鍵在於了解保險公司的核保原則，並採取正確的投保策略。

許多慢性疾病患者往往陷入一個誤區，認為既然已經生病，就無法購買保險。實際上，保險公司並非一概拒絕帶病者投保，而是會根據具體病情、治療情況和預後進行綜合評估。例如，控制良好的高血壓患者，仍然有很大機會以標準體或輕度加費的方式獲得保障。這就涉及到如何正確準備投保資料，以及選擇適合的保險產品。

值得注意的是，保險 買的時機選擇至關重要。越早投保，不僅保費越便宜，通過核保的機會也越大。有些消費者會考慮透過保險 中醫治療記錄來改善健康狀況，這確實是個可行方向，但需要提供完整的就診記錄。中醫治療雖然能調理身體，但在投保時仍需如實告知所有就醫情況，包括中醫和西醫的診療記錄。

帶病投保的種類與限制

健康告知的重要性：誠實告知是理賠的基礎

在香港保險市場，誠實申報健康狀況是投保的基本原則。根據《保險公司條例》，投保人負有最高誠信義務，必須如實披露所有重要事實。所謂重要事實，指的是可能影響保險公司核保決定的任何信息。如果故意隱瞞病史，保險公司有權在發現後撤銷合約或拒絕理賠。

具體來說，健康告知應包括：過去五年的住院記錄、持續用藥情況、定期追蹤的慢性病、家族遺傳病史等。以糖尿病為例，不僅要告知診斷結果，還應提供最近的糖化血紅素數值、用藥情況和併發症檢查結果。完善的健康告知雖然可能暫時影響核保結果，但能確保未來理賠時不會產生糾紛。

除外責任：針對特定疾病不予理賠

除外責任是保險公司對帶病投保最常見的處理方式。當投保人患有特定疾病時，保險公司可能同意承保，但將該疾病及其相關併發症排除在保障範圍之外。例如，有甲狀腺結節病史的投保人，可能獲得除甲狀腺癌及其轉移之外的癌症保障。

這種安排的好處是投保人仍然能獲得其他疾病的保障，且保費通常不會增加。不過需要注意，除外責任的範圍應該明確界定。有些保險公司可能將相關併發症也列入除外，這就需要仔細審閱保單條款。建議在接受除外責任承保前，可尋求獨立保險顧問的專業意見。

加費承保：提高保費以承擔風險

加費承保是另一種常見的核保結果。保險公司根據投保人的健康風險，在標準保費基礎上收取額外費用。加費幅度通常取決於疾病的嚴重程度、控制情況和預後因素。香港保險市場的加費標準一般在標準保費的10%至150%之間。

值得注意的是，加費承保並非永久性的。如果健康狀況改善，投保人可以申請重新核保，有可能降低或取消加費。這就需要定期提供最新的檢查報告，證明病情已得到有效控制。

延遲承保：等待一段時間後再承保

對於剛完成治療或病情尚不穩定的投保人，保險公司可能採取延遲承保的策略。這意味著需要等待一段觀察期，確認病情穩定後再決定是否承保。觀察期的長短取決於具體疾病：

• 急性心肌梗塞：通常需要1-2年觀察期
• 癌症康復者：一般需要3-5年無復發證明
• 重大手術後：通常需要6-12個月恢復期

在觀察期間，投保人應積極配合治療，定期複診，並保存完整的醫療記錄。這些資料將成為後續核保的重要依據。同時，可以考慮先投保一些對健康要求較低的險種，如意外險或特定疾病保險。

拒保：風險過高，保險公司不予承保

當投保人的健康風險超出保險公司可承受範圍時，就可能面臨拒保。常見的拒保情況包括：未控制的重度高血压、伴有併發症的糖尿病、晚期器官衰竭、近期罹患的惡性腫瘤等。根據香港保險業聯會數據，約有5%-7%的投保申請因健康問題被拒。

遭到拒保並不意味著永遠無法獲得保障。投保人可以嘗試以下方法：尋求其他保險公司評估、等待病情改善後重新申請、選擇專為高風險人群設計的保險產品，或是透過團體保險渠道獲得保障。

如何提高帶病投保的成功率

選擇合適的險種：實支實付、意外險、防癌險等

帶病投保的首要策略是選擇合適的保險產品。不同險種對健康狀況的要求各不相同：

• 實支實付醫療險：雖然健康審核較嚴格，但能提供最全面的醫療保障
• 意外險：通常不詢問疾病史，適合大多數帶病者投保
• 防癌險：對非癌症相關的疾病審核相對寬鬆
• 重大疾病險：可能對現有疾病設等待期或除外責任
• 人壽保險：核保標準因病而異，需個案評估

建議採取循序漸進的策略，先從容易通過的險種開始，建立基本保障後再嘗試申請其他險種。特別是保險 疾病保障方面的產品，需要仔細比較不同公司的核保標準。

提供完整的病歷資料

完整的病歷資料是提高核保通過率的關鍵。保險公司核保人員主要依據醫療記錄來評估風險，資料越完整，評估越準確。需要準備的文件包括：

• 最近一年的體檢報告
• 專科醫師的診斷證明
• 相關檢查報告（如血液檢查、影像學檢查）
• 用藥記錄和處方箋
• 手術記錄和出院小結
• 複診追蹤記錄

如果曾接受保險 中醫治療，也應提供中醫師的診療記錄，包括診斷結果、治療方法和效果評估。完整的中西醫治療記錄有助於展現病情的全貌和控制情況。

積極配合保險公司的體檢要求

保險公司通常會要求帶病投保者進行指定項目的體檢，費用一般由保險公司承擔。配合體檢要求不僅是投保的必要程序，也是展現誠意和配合度的機會。體檢前應注意：

• 保持正常作息，避免熬夜
• 按時服藥，維持病情穩定
• 體檢前避免攝取刺激性食物和飲料
• 攜帶平時用藥清單供醫師參考

如果體檢結果與平時檢查有較大出入，可提供近期在其他醫療機構的檢查報告作為佐證。同時，保持與保險公司核保人員的良好溝通，及時補充所需資料。

選擇對帶病投保較友善的保險公司

不同保險公司對特定疾病的核保標準存在差異。有些公司對三高患者較為寬容，有些則對癌症康復者有專門產品。根據業內資料，香港主要保險公司的核保特色如下：

建議透過專業保險顧問了解各公司的最新核保政策，或同時向2-3家公司提交申請，比較核保結果。但需注意，每次投保都應如實告知，避免因資訊不一致而影響信用。

常見的疾病與保險

三高（高血壓、高血脂、高血糖）

三高問題在香港相當普遍。根據衛生署數據，15歲及以上人士高血壓患病率達27.7%，糖尿病患病率為8.4%。對於三高患者，保險公司主要關注以下指標：

• 血壓控制情況（最好低於140/90mmHg）
• 血脂數值（LDL最好低於3.0mmol/L）
• 糖化血紅素（最好低於7%）
• 有無靶器官損傷（如心臟、腎臟、眼底病變）

控制良好的三高患者通常可以標準保費或輕度加費獲得承保。建議在投保前3-6個月開始規律用藥和定期監測，並保存完整的記錄。同時，提供改善生活方式的證據，如運動記錄、飲食控制等，有助於提升核保評級。

糖尿病

糖尿病患者的核保結果主要取決於類型、病程和控制情況。第一型糖尿病由於發病年齡早、需胰島素治療，通常核保條件較嚴格。第二型糖尿病如果控制良好，有機會以中度加費承保。

投保時需要準備的資料包括：最近半年的血糖監測記錄、糖化血紅素報告、併發症篩查結果（特別是眼底檢查、微量白蛋白尿、神經傳導檢查）。如果曾因糖尿病住院，需提供出院小結和後續追蹤記錄。

值得注意的是，保險 中醫在糖尿病管理中也扮演重要角色。如果曾接受中醫治療，可提供相關記錄，展示綜合治療的效果。完善的中西醫治療記錄有助於證明病情的穩定性。

心血管疾病

心血管疾病涵蓋範圍廣泛，從輕微的心律不整到嚴重的心肌梗塞都屬此範疇。核保評估重點包括：

• 疾病類型和嚴重程度
• 治療方法和效果
• 心功能評估（如超聲心動圖）
• 危險因子控制情況
• 復健和追蹤記錄

以冠狀動脈疾病為例，經過成功介入治療（如支架置入）後穩定一年的患者，有機會以加費方式獲得保障。而嚴重心衰竭患者則可能面臨拒保或高額加費。建議在專科醫師認為病情穩定後再申請投保，並提供完整的心臟科追蹤記錄。

癌症

癌症康復者的保險申請需要特別謹慎。保險公司通常要求：

• 完成治療後至少2-5年的無復發證明
• 定期複查記錄（如影像學檢查、腫瘤標記）
• 專科醫師出具的康復證明
• 詳細的病理報告和治療記錄

甲狀腺癌、早期乳腺癌等預後較好的癌症，在滿足無復發期的情況下，有機會以加費或除外責任方式承保。而預後較差的癌症類型則可能面臨更長的等待期或更高加費。此時保險 買的策略應該著重於獲得其他疾病的保障，而非專注於已經發生的癌症。

及早規劃，保障健康，帶病投保仍有機會

帶病投保雖然挑戰較多，但絕非不可能。關鍵在於了解保險公司的核保邏輯，並做好充分準備。與其等到生病後才匆忙尋找保障，不如在健康時就做好規劃。即使已經患病，透過正確的策略和完整的資料準備，仍然有機會獲得適合的保險保障。

在考慮保險 買什麼產品時，應該從實際需求出發，優先保障最迫切的風險。同時，積極管理健康狀況，配合醫囑治療，定期追蹤檢查，這些不僅有助於病情控制，也能提高未來投保的成功率。

香港的醫療保險市場產品多樣，消費者在選擇時應該仔細比較，必要時尋求獨立專業意見。特別是涉及保險 疾病相關的條款，更要仔細閱讀，了解保障範圍和除外責任。完善的保險規劃應該是多層次的，包括基本醫療保障、重大疾病保障和意外保障等。

最後要強調的是，保險只是風險管理的工具，最重要的還是保持健康的生活方式。定期體檢、均衡飲食、適量運動、壓力管理，這些都是預防疾病的有效方法。即使需要帶病投保，也應該保持積極態度，透過正規管道尋求適合的保障方案。