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家庭保險規劃

家庭保險規劃

一、首先要有保險意識

我其實從2018年便開始計劃給家庭配備保險,但一直沒落地,歸根結底,是自己的保險意識並沒特別明顯。可能是周邊環境的原因,我和身邊的朋友一提到保險,他們更多的是幫我分享的以前不好的經曆,因此一直給我傳遞的是負面的影響。

這類影響是客觀存在的,由於時下很多的保險從業者,他們更多是從自身的利益考慮,只想怎樣讓顧客選購他推銷的保險,卻沒有真正從客戶的具體情況與需求考慮,給客戶最需要的、最適合的保險產品,從而導致很多人花了錢卻買了一堆沒什么用的保險,甚至之前經常聽到的“本來是去銀行存錢,卻被忽悠買了理財型的保險”。

因此,這裏說的保險意識,有兩方面:

1、大家要充分認識到保險的杠杆效應。保險就是用自己富餘的錢去確保自己看不見卻發生概率很高的困境。買得越快,就等於是把杠杆的支點越往移位;由於有發生的不確定性,因此買保險花的錢相比困境真正發生之後的花費並不多,這便是支點越往移位自己用的力就越低。同時,花的錢也應該是富餘的錢,如果將自己吃飯的錢都用來買保險了,這也等同於加重了必須撬動的重物,本來是想省力,卻變成了費勁。

2、保險要買,但也要買最適合自己當前情況的,不能一通亂買。不同的資產狀況、不同的年齡段、不同的身體狀況,對保險的需要肯定是不一樣的。這就需要我們具備去學保險知識、鑒別保險的觀念。

二、保險必須量身定制

買保險是要花錢的,因此,最重要的一點就是:花多少錢買保險才適宜,這就需要依據家庭收入情況來決定,原則上年保費支出不超年收入的10%。

同時,融合家人的年齡、身體狀況,選擇性的配備。如同前邊重疾文章談到的,假如當前經濟壓力比較大,重疾險就不一定非配不能,可能用基本醫療險+百萬醫療來醫療保做過渡的取代。像小孩的壽險,一般就沒必要去買。

其他一些細節性的注意點,可以參考之前的文章。

三、家庭保險規劃配置框架

1、我自己是按這個思路的:壽險→重大疾病保險→醫療保險→意外保險

大家從我上邊那個表可能見到,我將壽險也是擺在第一位的,由於壽險是應對的家庭責任,因此從家庭保險規劃的角度來講,優先能做的就是保證家庭責任。

表中為什么把百萬醫療放到第二位呢,根本原因是重疾的保費是最高的,從我夫妻倆都有社保醫療保險的前提下,我把百萬醫療上提了一位。

隨後,一年期消費型的醫療和意外保險,由於保費支出不大,因此應配盡配。

2、不知大家注意到沒有:表中,老公老婆位置在前,小朋友在後面。這也是家庭保險規劃的另一關鍵:先大人後小孩。

每一個父母都恨不得把最好的留給孩子,因此這個思路可能有些朋友一下不會認同,但明白另一道理便會想通了:父母永遠是孩子最好的保險!你只有將自己確保到最好,就是將最好的保險留給了小孩。

四、保險規劃不是一成不變的

規劃,是一種戰略,但都有一定的時效性。例如大至國家“十三五”“十四五”規劃,它時效性便是五年,在下一個五年的時候,規劃會隨著局勢的改變而作相應的調整。

那我們的家庭保險規劃也是一樣的,會隨著大家收入的提升、身體狀況的改變而作相應的調整。自然,我這主要講的是提升險種和保額,例如感覺壽險、重疾額度低了,收益增加後可以再買一份。